SALIR DE DEUDAS

Consejos: Descubra los 5 pasos para salir de sus DEUDAS


1- Ordene sus documentos
¡El primer paso es conocer sus deudas! Para ello, ordene la documentación de sus deudas: contratos, boletas, cuponeras, comprobantes de su cuenta corriente, comprobantes de pagos de sus cuotas.

Aunque usted tenga poco dinero compre un archivador, que le permita ir guardando estos documentos. Aunque este consejo le pueda parecer simple o inútil, no lo es, pues muchas personas fracasan al perder el control de sus deudas. Tenga el hábito de hacer el ejercicio a lo menos cada 15 días.

Compruebe que en los comprobantes están identificados claramente los montos que cobran los acreedores por el capital endeudado, intereses, y gastos asociados. No se conforme con la información global que contiene su cuenta Si al ordenar sus documentos se da cuenta que le faltan algunos comprobantes, solicite a su acreedor una copia de dicho documento.

Cuando usted tenga todos sus documentos, le sugerimos hacer una lista de sus deudas (incluya en esta lista inclusive los prestamos de familiares y amigos) así, puede identificar el total de sus obligaciones. Es el inicio de una buena preparación para su presupuesto. Por ejemplo:


Acreedor Compra o Compromiso Fecha de Compra Capital o Monto Adeudado Capital + intereses asociados Costo Crédito Valor Cuota
Casa Comercial Refrigerador 10.11.2004 a 10.09.2005
120.000 145.000 25.000 14.500
Banco Donabella Préstamo de consumo 10.12.2004 a 10.10.2005
1.000.000 1.300.000 300.000 130.000
Mamá Préstamo en dinero 01.12.2004 a 01.10.2005
100.000 100.000 0 10.000
Amigos Préstamo en dinero 15.11.2004 a 15.11.2005
100.000 100.000 0 10.000
Total 1.320.000 1.645.000 325.000 204.000

Recuerde:
Revise sus contratos, para comprobar si realmente en ellos existe una obligación de pago. Algunas causas por las cuales usted no esta obligado a pagar el total o una parte de sus obligaciones pueden ser las siguientes:

Prescripción del contrato: Esto es la prescripción del titulo, por haber pasado más de tres años desde que la obligación se dejo de pagar y el acreedor no demando. Generalmente esto corresponde a letras y pagares de bancos y casas comerciales.

Existencia de cláusula abusiva: En aquellos casos que la morosidad se haya generado producto de un alza unilateral del precio pactado por parte del proveedor.

Intereses sobre el máximo convencional: En aquellos casos en que se le cobra por sobre el 50% del interés corriente.

Cobranzas extrajudiciales: En los casos que exceden lo permitido o se cobra antes de los 15 días corridas de incumplida la obligación.



2- Desarrolle su presupuesto


Para acabar con sus deudas debe saber cuanto dinero dispone en el mes, por eso, es conveniente hacer una comparación entre los ingresos y los gastos. Esta actividad significa un pequeño esfuerzo, pero le permitirá tener sus finanzas personales más claras. Para hacer este trabajo nuestro simulador de presupuesto mensual o anual le serán muy útiles.

Para simplificar la identificación del tipo de gastos que usted realiza, hemos agrupado estos en dos categorías.



1.- Costo de vida: Contempla gastos fijos y variables ( por ejemplo arriendo, supermercados, estudios, movilización).
2.- Financieros y crédito: Contempla deudas ya contraídas en el sistema bancario o crediticio ( por ejemplo, créditos de consumo, hipotecarios, y también sus créditos con tarjetas bancarias o de casas comerciales).



Considere realizar este presupuesto cada mes. Puede que esto suene un poco sacrificado, pero es la única forma de conocer“ donde usted gasta el dinero”.


3- Analice donde puede disminuir sus gastos



“¡Ya no puedo ahorrar!”, ¿Utiliza esta frase con frecuencia? Lea estas recomendaciones, a lo mejor encuentra algunas, en las cuales no ha pensado o considerado aún.

Automóvil: Puede ser una de las causas del endeudamiento ya que muchas veces provoca situaciones financieras críticas. Al no considerar una serie de gastos asociados como, bencina, seguros, impuestos, peajes, reparaciones y repuestos generalmente mas caros de lo presupuestado.

Aunque el automóvil es muy importante para usted piense y analice, si usted puede renunciar al o compartir su uso para abaratar costos.

Si a usted no le gusta utilizar medios de transporte público, analice si algún compañero de trabajo o conocido tiene el mismo recorrido y solicítele compartir gastos.

Si usted conduce su auto pocas veces, evalúe si es mejor utilizar un taxi o rentar un auto y vender el suyo. Por ejemplo: La renta de un vehículo pequeño tiene un precio aproximado de $ 25.000 diarios, sin considerar gastos de bencina.

Si usted no quiere o no puede renunciar al automóvil, analice si lo puede cambiar por uno más económico (precio y uso).

Energía: Muchas veces nos comportamos, como si la energía fuese gratis. Es un error, ya que cada ampolleta eléctrica encendida, cada calentador eléctrico encendido cuesta dinero. Si en su hogar tiene productos eléctricos que utilizan el sistema “stand-by”, que, aunque no esté en funcionamiento, sigue consumiendo energía, desenchúfelo , con ello ahorrará hasta un diez por ciento de energía (por ejemplo televisor, equipo de sonido y todo equipo que tenga control remoto).

En el caso de lavadoras , trate de utilizarlas con programa de temperatura baja, ya que sobre 60 º consume mayor energía.

Telefonía móvil: Las tarifas elevadas de los teléfonos móviles pueden llevar a dificultades financieras. Las personas pierden fácilmente el control sobre sus gastos con este medio de comunicación. Los utilizan no solamente para hablar, sino que además para mensajes, fotos o acceder a internet, servicios que son una tentación y su uso cuesta mucho más caro que una llamada normal. Si usted también tiene un teléfono fijo, considere no usar más su celular y terminar con el contrato. Solicite información al SERNAC, Oficinas Comunales de Información del Consumidor (OCIC) o a una Asociación de consumidores para saber como salir de su contrato.

Compras: Una regla muy conocida y conveniente es realizar sus compras en los superm ercados con una lista que permita evitar compras espontáneas. No compre productos que estén colocados de una manera muy llamativa, muchas veces no son productos que usted realmente necesita. Además un estomago vació seduce a comprar productos o golosinas no necesarias.

Cuando haga compras más grandes como por ejemplo muebles, electrodomésticos, ropa, planifíquelo y compare los precios. Fíjese en las diferentes ofertas y rebajas. Pregunte en las tiendas por algún tipo de descuento.

Recuerde: Usted puede elaborar su propia lista de gastos y ver en cuales puede realizar ahorros. Preferentemente, haga sus compras al contado, y antes de comprar a crédito evalúe si es más barato, contratar un crédito en el banco para realizar la compra.



4- Analice como puede aumentar sus ingresos


Hable con su jefe, si es posible obtener un aumento de sueldo. De no ser posible consulte sobre la posibilidad de realizar horas extras.

Si su horario lo permite, considere la posibilidad de un segundo empleo.

Vea si algún miembro de la familia en edad y condiciones para trabajar, pueda obtener un empleo.

Si las condiciones lo permiten, considere arrendar parte de su vivienda a estudiantes universitarios, pensionistas.

Recuerde: Usted puede elaborar su propia lista de gastos y ver en cuales puede realizar ahorros. Preferentemente, haga sus compras al contado, y antes de comprar a crédito evalúe si es más barato, contratar un crédito en el banco para realizar la compra.



5- Analice como puede negociar con sus acreedores


La formula mágica para acabar con sus deudas, significa: !Negociar con sus acreedores!.

Aunque le parezca muy difícil tener que negociar con ellos, este paso es imprescindible. Pero antes de negociar es importantísimo que usted se prepare y formule un plan de saneamiento.

A.- Plan de Pago
Le presentamos el siguiente ejemplo para ilustrar como formular un plan de pago.

Juan Pérez tiene deuda por $5.000.000. Esta se desglosa de la siguiente manera:



1.- Banco Facil $2.000.000.-
2.- Casa de Cobranza $1.200.000.-
3.- Empresa de Viajes $750.000.-
4.- Casa Comercial $480.000.-
5.- Teléfono $450.000.-
6.- Supermercado $120.000.-
$5.000.000.-



Cuando se endeudó tenía ingresos por $ 600.000 mensuales. Por reestructuración de la empresa, ahora sólo trabaja media jornada y gana $ 370.000. Desde este momento ha tenido muchas dificultades para pagar sus cuotas. Ha hecho su presupuesto para tener clara su situación de ingresos y gastos. Ha evaluado como aumentar sus ingresos y bajar sus gastos y estar en condiciones de asumir con un gran esfuerzo cuotas mensuales máximas de $ 130.000. Juan Pérez, además aportaría una vez al año para cubrir su deuda $ 90.000 por concepto reparto de utilidades en la empresa donde trabaja.



Para llegar a este plan de pago Juan Pérez, sumo sus deudas, las convirtió en porcentajes. Evalúo el tiempo en que podría pagar y dividió el dinero disponible para pagar sus deudas según el porcentaje que debía a cada deudor.

Como Juan Pérez estaba seguro de poder pagar esta cantidad en tres años ofreció a sus acreedores lo siguiente.

Plan de pagos
Acreedor % de deuda Propuesta de Juan Pérez Tipo de Pagos Total
1.- $2.000.000 40% 01.01.05 al 31.12.07
Parte de su Bono año 2005 a año 2007 52.000 mensual
36.000 1.872.000
108.000
2.- $1.200.000 24% 01.01.05 al 31.12.07 Parte de Bono año 2005 a 2007 31.200.mensual 21.600 Anual 1.123.000
64.800
3.- $750.000 15% 01.01.05 al 31.12.07 Parte de Bono año 2005 a 2007 19.5000 mensual 13.500 anual 702.000
40.500
4.- $480.000 9.6% 01.01.05 al 31.12.07 Parte de Bono año 2005 a 2007 12.480 mensual 8.640 anual 449.280
25.920
5.- $450.000 9% 01.01.05 al 31.12.07 Parte de Bono año 2005 a 2007 11.700 mensual 8.100 anual 421.200
24.300
6.- $120.000 2.4% 01.01.05 al 31.12.07 Parte de Bono año 2005 a 2007 3.120 mensual 2.160 anual 112.320
6.480
Total
$5.000.000 100% 4.949.800


En esta propuesta Juan Pérez prácticamente devuelve toda su deuda en tres años. Para los acreedores esta propuesta fue muy interesante y la aceptaron por que al comparar el monto de dinero que iban a obtener al embargar a Juan Pérez, sólo obtendrían de un 30 a un 50 % de la deuda.

Por su parte Juan Pérez, pudo cumplir con la mayor parte los compromisos contraídos, evitó que le embargaran sus pertenencias, estar en los informes comerciales y sigue siendo sujeto de crédito.

Otra situación pensada por Juan Pérez, para pagar a sus acreedores era solicitar a sus parientes un apoyo económico.

Plan B

Si Juan Pérez recibe de sus parientes una suma única de $ 570.000 al principio del año 2005 la puede utilizar parar pagar de una vez a los acreedores más pequeño que se encuentran al final de la lista ( N.º 5 y 6 ).



Plan de pagos
Acreedor % de deuda Propuesta de Juan Pérez Tipo de Pagos Total
1.- $2.000.000 40% 01.01.05 al 31.12.07
Parte de su Bono año 2005 a año 2007 52.000 mensual
36.000 1.872.000
108.000
2.- $1.200.000 24% 01.01.05 al 31.12.07 Parte de Bono año 2005 a 2007 31.200.mensual 21.600 Anual 1.123.000
64.800
3.- $750.000 15% 01.01.05 al 31.12.07 Parte de Bono año 2005 a 2007 19.5000 mensual 13.500 anual 702.000
40.500
4.- $480.000 9.6% 01.01.05 al 31.12.07 Parte de Bono año 2005 a 2007 12.480 mensual 8.640 anual 449.280
25.920
5.- $450.000 9% 01.01.05 450.000 de una vez 450.000
6.- $120.000 2.4% 01.01.05 120.000 de una vezl 120.000
Total
$5.000.000 100% 4.949.800


Consejos para redactar una carta y negociar con sus acreedores

La Carta
Para negociar con sus acreedores y plantearles su plan de pago le ofrecemos la siguiente carta tipo como orientación. Es importante que en su carta exprese su real situación financiera e incorpore comprobantes que ratifiquen su situación.

Aparte de esto puede ser útil, anotar antes de negociar todos lo argumentos que se le ocurran, al hacer esto pueden surgir nuevas ideas que no había considerado y también estará más seguro en su argumentación.




Carta Tipo
Juan Pérez
Calle Esperanza 810
Santiago

Banco Fácil
Calle de las Deudas 335
Santiago

Muy señores míos
Lamentablemente no puedo devolver la deuda que contrajimos, pues tengo una deuda total por $ 5.000.000 con ustedes y otros cinco acreedores y con un ingreso de $370.000. Tengo esposa y 2 hijos de 2 y 4 años. Mi esposa no recibe ingresos y con un gran esfuerzo podría aportar a mi deuda general $ 130.000.

Ante esta dramática situación quisiera proponerles la siguiente formula de pago para terminar con las obligaciones que tengo con ustedes.

En los siguientes 3 años sólo estoy en condiciones de ofrecer los siguientes pagos y que son proporcionales a la deuda que tengo con cada uno de mis acreedores.

Le puedo pagar 40% del dinero destinado al pago de mis deudas que serían $ 52.000 mensuales y puedo aportar un pago de $ 36.000 anuales por tres años.

Después de cumplir con el plan de pago que le anexo, le pido que me condone el resto de la deuda y los intereses.

Lamento no poder ofrecer una mejor propuesta, pero creo que esta solución es mejor que la alternativa que me embarguen ya que no poseo bienes que puedan embargar y cubrir la deuda total. En cambio con este plan de pago va a obtener un porcentaje importante de la deuda.

Esperando que comprenda mi situación y evalúe benevolentemente mi propuesta se despide cordialmente de usted

Juan Pérez
Anexo: Plan de pago


extraido de
www.misdeudas

Última actualización el Jueves, 19 de Noviembre de 2009 16:34